自打2015年正式實(shí)施銀行賬戶(hù)及支付賬戶(hù)分類(lèi)管理開(kāi)始，央媽似乎就操碎了心，尤其每年歲末，若不圍繞賬戶(hù)及其支付結算應用發(fā)倆文件，都不能算過(guò)新年，如果倆不行，那就再來(lái)五個(gè)： 

　　2015年12月25日發(fā)布 《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強賬戶(hù)管理的通知》，三天之后12月28日，發(fā)布《非銀支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告【2015】43號）；去年央媽特別著(zhù)急，沒(méi)等到年尾，11月26日發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號），再次重申銀行三類(lèi)賬戶(hù)管理要求；今年，11月24日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀發(fā)辦【2017】217號），12月21日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規范支付創(chuàng )新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)【2017】281號），嗯嗯，今年應該完成任務(wù)咯……然鵝，以為央媽已刀槍入庫就此跨年的，顯然大錯特錯了！就在今天，《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規范（試行）的通知>》（銀發(fā)【2017】296 號）發(fā)布了，配套還印發(fā)了安全技術(shù)、受理終端技術(shù)等兩個(gè)規范，這是學(xué)貫落立豐碑的節奏……哥略讀之后，突出的感覺(jué)是兩層區隔和五個(gè)回歸。 

　　一、兩層區隔 

　　辦法第十二條區分了A-D四級風(fēng)險防范能力所對應的風(fēng)控能力判別標準和相應的條碼支付限額，哥覺(jué)得： 

　　第一層區隔在于靜態(tài)碼和動(dòng)態(tài)碼。動(dòng)態(tài)碼支付限額從單一賬戶(hù)單日累計1000元到5000元及至無(wú)限額（自主設定）不等，而靜態(tài)條碼模式下，僅支持500元以?xún)鹊膾叽a交易； 

　　第二層區隔則在于，銀行主體和支付機構主體。對于銀行而言，對應明確了從A-D四個(gè)層級單一銀行賬戶(hù)單日累計限額，對于支付機構，則對應明晰了所有支付賬戶(hù)相應的單日累計限額，以及所有快捷支付交易所對應的單日累計限額。 

　　哥的理解，上述兩個(gè)區隔，應將使以銀行賬戶(hù)為基礎，一二三類(lèi)戶(hù)分別為錢(qián)箱、錢(qián)包、零錢(qián)的功能依次遞減的功能定位，以及支付賬戶(hù)依托銀行賬戶(hù)而開(kāi)立，小額、快捷、便民的賬戶(hù)屬性，更為明晰和突出，同時(shí)也為銀行依托二三類(lèi)戶(hù)發(fā)展條碼支付留出了政策空間。這對于此前失手支付市場(chǎng)江山，被支付機構備付金存款牽制，進(jìn)而喪失了對客戶(hù)、場(chǎng)景以及數據掌控的銀行業(yè)而言，尤其在比拼零售業(yè)務(wù)存款根基的當下，伴隨著(zhù)支付機構備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)統一接入、銀聯(lián)云閃付發(fā)力，深耕支付業(yè)務(wù)，也許是個(gè)機會(huì )……也許…… 

　　二、五個(gè)回歸 

　　一是條碼支付正式回歸。話(huà)說(shuō)，去年8月，支付清算協(xié)會(huì )向會(huì )員單位下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規范（征求意見(jiàn)稿）》，已經(jīng)試圖針對條碼支付做系列技術(shù)標準和規范要求，并根據風(fēng)險層級差異，對條碼支付額度分三級進(jìn)行分類(lèi)管理。這對于支付市場(chǎng)而言，無(wú)異于宣告曾在2014年3月一度被緊急叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)正式回歸，盡管這項業(yè)務(wù)這些年從未真正退場(chǎng)。如果說(shuō)，征求意見(jiàn)稿的意義在于首肯了以二維碼為代表的條碼支付的合規性，本次系列規范的出臺，則在進(jìn)一步明晰細化征求意見(jiàn)稿的基礎上，更清晰地釋放了這項業(yè)務(wù)及管理均需回歸本質(zhì)的監管信號: 

　　二是強調回歸主體資格，持什么牌干什么事。文件明確，開(kāi)展條碼支付需要嚴格遵循業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：非銀支付機構需取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可，支付機構為實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò )特約商戶(hù)提供條碼服務(wù)的，應當分別獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可。各種無(wú)證經(jīng)營(yíng)均在清理之列。規范第五條同時(shí)明確，支付機構不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等服務(wù)。前面所列不用多說(shuō)，需要強調的是，支付機構通過(guò)掃碼做現金存取是被明令禁止的哈！央媽這是補充明晰了對于某銀行自助機具實(shí)現某寶掃碼取現業(yè)務(wù)的監管態(tài)度！兩個(gè)字，違規！ 

　　三是強調回歸支付清算體系，直連必須限期清理和斷掉。與281號文精神一致，《辦法》再次重申，銀行、支付機構開(kāi)展條碼支付涉及跨行交易時(shí)，應當通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質(zhì)的清算機構處理，銀行、支付機構不得新增直連處理條碼支付業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)應加快遷移到合法清算機構處理。換言之，包括條碼在內的任何形式的支付活動(dòng)，都必須回歸支付清算體系。 

　　四是強調回歸收單本質(zhì)，維護收單業(yè)務(wù)規則和支付服務(wù)市場(chǎng)公平競爭秩序。近年來(lái)，支付業(yè)務(wù)參與者在為客戶(hù)提供支付便利的同時(shí)，不僅收獲了客戶(hù)和業(yè)務(wù)，也收獲了作為支付業(yè)務(wù)“衍生物”的備付金，后者尤其使支付機構得以“在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷(xiāo)、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用本機構及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導致支付行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場(chǎng)秩序”。好吧，對于市場(chǎng)亂象，央媽其實(shí)心明眼亮……哥覺(jué)得，照此，被不守規矩的壞孩子們奪走的，似乎都還有機會(huì )要回來(lái)。央媽是秋后算賬，還是既往不咎，且容我等繼續觀(guān)察。 

　　五是強調回歸風(fēng)控及自律管理本源，條碼支付的定位是小額、便民。條碼支付帶來(lái)了諸多新奇體驗和支付便利，但盜取支付憑證、盜用資金、攜帶病毒、木馬竊取賬戶(hù)或支付敏感信息、信用卡套現等風(fēng)險隱患也相伴而生，因此，規范條碼生成和受理，加強商戶(hù)管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提升銀行、支付機構等市場(chǎng)主體自律能力，嚴格外包服務(wù)管理，強化客戶(hù)自我風(fēng)險防范意識，貫穿條碼支付業(yè)務(wù)各主體及各“流轉路段”的風(fēng)險控制不可或缺。支付清算協(xié)會(huì )將發(fā)揮更加重要的作用：條碼支付特約商戶(hù)納入特約商戶(hù)信息系統，外包服務(wù)機構納入評級管理體系，銀行及支付機構納入自律管理。 

　　先寫(xiě)這么多，成文倉促，難免疏漏乃至誤讀，歡迎拍磚、商榷和指正。借此機會(huì )，送上誠摯謝意，感謝您的不吝關(guān)注！并祝新年快樂(lè )，闔府安康，心圓意滿(mǎn)！ (作者：老網(wǎng)關(guān))